我觉得不错的保险产品（修正版）

刚才那篇被删了，问了审核，原因是标题上出现了“7天删”之类的内容，现在公众号已经禁止出现这类标题，我还不知道这个新规。

回到正题，最近后台问保险产品的挺多，距离上次产品下架已经两个月过去，刚好最近新出了挺多产品。

大家有需求且确实有用，我就尽力去做，想抄作业的可以看这篇。

NO. 1

有钱人和贫困人群体不需要保障类保险，真正需要保险的，是两者间的中等收入人群，既不是很有钱，也不是光着屁股，一无所有。

如果是一场需要花几十万甚至上百万的大病，那基本上钱砸进去之后会打乱你的所有规划，这里面所造成的损失是毁灭性的。

这部分人就非常需要保险，每年只要花几千块自己能承受的钱，风险来了有保险兜底，最大化降低资金损失。

一般市面常见的重疾险、医疗险、意外险、寿险。这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：

1.重疾险和百万医疗险：百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。

2.意外险：报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。

3.定期寿险：不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。

通过这4种保险组合，主要帮助我们解决下面这2个问题，基本已经可以抵御各种风险了这个组合：

1）不幸生大病，能报销百万治疗费用，以及缩小经济损失

2）不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱还贷、维持未来数十年的生活品质不滑坡

NO. 2

重疾险

重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。

理赔款是一次性直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用。比如你买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便你怎么花。可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。

我对比了一下，现在性价比高的还是达尔文12号，有需求买它就行，最基本的重疾、中症、轻症保障都有，同时因为意外导致的重疾理赔额外赔35%，50万保额赔67.5万。

另外，如果60岁前没发生重疾理赔，60岁后住院每天能赔付0.1%的基本保额，买50万保额是500元/天，每年最多赔90天，获赔率非常高，毕竟年纪大了之后住院的概率还是挺高的。

28岁买50万保额，分30年缴费，保障期限选终身，男性6410元/年，女性6025元/年，同等条件下比99%同类产品更便宜，对比了一下这是目前我看到过的很低价格，可以预约了解。

预约通道：达尔文12号

给孩子买的，可以看少儿重疾险达尔文宝贝计划12号，0岁买50万保终身分30年交费，男孩3049.5元/年，女孩2732.5元/年，性价比很高。

基础保障是117种重疾赔+28种中症+45种轻症，还送了一个“卵圆孔未闭关爱金”，60岁前因为卵圆孔未闭合导致首次重疾，就赔130%保额，买50万就赔65万，别家产品一般不赔。

最后，这款产品针对20种孩子时期高发的疾病（包含白血病、淋巴瘤、严重川崎病、重症手足口病等），符合条件都能额外赔100%保额，如果买50万则可以直接赔100万。

预约通道:达尔文宝贝计划12号

NO. 3

百万医疗险

医疗险主要用来报销需要住院的大病的治疗费用，它能补充社保报销不到的治疗费范围，包括自费药、进口药和自费疗法等等，保额也比社保报销的高很多，可以作为大病治疗费用的保障。

现在除了“续保”外，尽量选择支持“院外购药”的产品，医改的影响下未来医院为了控费会用医保目录内的药品，如果想用高价进口药、特效药去院外购药是必然趋势。

综合看下来，推荐星相守长期医疗（20年保证续保），未来一段时间这款产品应该是整个市场的头部了，因为它是极少能支持院外购药且没清单限制且保证续保20年的产品。

基础保障方面，一般大病、小病、意外的住院报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。另外，如果是罹患包含癌症在内的约定重疾，报销额度翻倍到400万。

重点关注它的院外购药的责任，只要达到符合条件去院外购药也可以100%报销，没有清单限制，含金量非常高，我身边已经很多行业相关的朋友打算换这款了。

费用也很便宜，30岁有社保的情况下一年只要不到200元，是同类产品的8~9折，

它也可以附加其它责任也很多，之前有人想了解的成人门急诊报销也可以附加，详情可以预约顾问咨询看看。

预约通道：星相守长期医疗（20年保证续保）

不过一般的百万医疗险对健康的要求较高，如果因为健康被拒之门外，可以考虑众民保中高端医疗，这款没有健康要求，一般意外或疾病的住院费可以报销，除了特定的5类疾病不能报销之外，其它的费用也能报。

预约通道：众民保中高端医疗

NO. 4

定期寿险

寿险的功能比较直明了当，保障期间内，人不幸离世，保险公司就得赔一笔钱，这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着高额房贷，万一人不幸走了，可以留一笔钱，减轻家里的经济负担。

定海柱7号这款定期寿险，价格很便宜，健康告知很宽松，整体性价比非常高，最关键的是，免责条款只有3条（不赔条款）非常干净，目前还没有找到更少的产品，好买也好赔。

建议购买策略：100万保额起步，保障至60/70岁即可，缴费年限长越好。

预约通道：定海柱7号长期寿险

意外险

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。小蜜蜂5号尊享版，296元/年很便宜，这是目前性价比非常高的意外险。

细节可以点击小程序查看：小蜜蜂6号尊享版

上面这些产品都是我对比后觉得性价比非常高的，感兴趣的读者可以根据自己的情况来进行选择。

NO. 5

税优&个养

去年提到个可以参与税优减免的项目叫税优健康险，税率较高的可以提前了解一下。

以目前更好的岁岁享3.0为例，每年投2400元、交10年，这10年都能抵税，还能根据税率区间的不同享受到10年期较高的一个利率（20%税率持有10年4.42%复利），税率越高收益越高，封顶可以达到11%复利。

你可以将它当做是个强制存钱的工具，等满10年后不能再抵税了退保取出就行。

目前岁岁享3.0在11月30日前有个活动，只要达到条件就送体检套餐，详情可咨询顾问了解。

预约通道：岁岁享3.0

做个提醒，大部分地区的税优健康险是按年抵扣，现在买明年退税时按2400元额度来退，小部分地区是按月抵扣，今年12月买的话就算1个月，只抵扣200元，往后每年抵扣2400元，到缴费最后一年是2200元。

NO. 5

最后提醒两点：

第一，有需要的人，保险越早买越好，一方面价格便宜保障时间长，另一方面身体健康能选择的产品也多。

第二，买保险之前不用专门去体检，进到产品页面后，有个环节会问到身体状况，问到什么如实回答就好。

不知道怎么答，可以在页面约专属顾问，有其他产品疑问也可以咨询。免得留下理赔的隐患。（顾问会在24小时内联系你，注意0755深圳开头座机来电）

通道：预约顾问